诞生、崛起、繁荣、洗牌、回归冷静，可以说2010-2019年，囊括了互联网金融行业全部关键剧情。不过历经9年风雨之后，很少有人还像杨一夫这般冷静。
杨一夫作为80后互金创业者，与另外两位联合创始人创立了人人贷，如今已经有九年了，一路见证了行业的风云变幻。
刚刚过去的2018年，P2P的寒冬中，人人贷仍获得净利润0.99亿元，实现了第三年连续盈利和小幅同比增长。2019年4月底，人人贷累计成交额达835.9亿元，累计借款人数106.27万。
人人贷的借款人群体主要为小微企业主，作为早期的P2P平台，其中80%以上的资产来自合作渠道友信普惠。
人人贷在是线上小额信贷业务被狂热追捧的宽松时期，也就是2017年12月之前，选择了最“难啃”的小微企业金融业务作为核心资产，出乎大多数人的意料。
杨一夫和两位合伙人共同创立人人贷之初，当时是2010年，事实上也想过走互联网化的途径。
9年前，大量数据掌握在行政机构手里，过度碎片化，无法集中、商业化使用，互金行业还没有足够的数据基础。
当他知道前方道路走不通的时候，就转身扎根于小微金融领域。就这样一直到了2016年，互联网金融基础变得成熟，人人贷才布局了线上渠道的信贷产品，件均3万元左右，周期也达到了24期。
从感性因素上来说，可以让体量可观的资金进入小微企业的经营中，真正让一部分小微企业主由此改善生活，从理性因素来说，人人贷选择小微金融，是精心战略布局后的结果。
杨一夫一直以来都知道，金融一定要慢慢去做，是需要长时间深耕的业务。而在这个过程中，一定要保证主力产品是必须要挣钱的。“我们一直以来的策略就是做金融要挣钱，跑马圈地在金融市场上是不现实的，这个市场是占不全的。”
主流的P2P资产目前，可以分为三个大类：一是接近信用卡定价的信贷资产，Apr口径年化利率在12%左右。二是Apr口径年化利率在18%-24%的信贷资产，普遍贷款期限为24-36个月，户均金额在3-8万元左右。三是利率偏高的短期现金贷资产，产品Apr口径年化利率通常在36%左右。
杨一夫表示，“已经有不少P2P平台将其主要信贷资产由第二类向第三类转型了，小微信贷资产本身很难在短期盈利，加上行业最近一年的环境不佳，大量P2P平台转型后，这一领域的竞争反而没有之前激烈了，也减轻了产品同质化的问题。”
他举了例子，线上业务更加如此，技术已经成为了核心驱动力。在线下获客的作业系统流畅度、线下团队的管理、以及服务的流程等细节上，技术的参与都能直接影响用户体验、员工管理效果、乃至于公司整体的业务发展。
公司能够将利润最大化的核心举措，便是将这些精细化的步骤，落到实处。而风控难度太高，又让大多数金融机构对小微金融资产望而却步。一般来说，小微企业的存活率太低以及小微企业主身份易造假，反欺诈难度高，是小微金融的风险体现在两大方面。
有意思的是，人人贷的小微信贷产品风控手段更多地针对企业主个人纯粹的信用判断，其理念是“人与企业信用不分家”，不依赖小微企业本身的经营情况来进行风控。这与市面上大量小微信贷产品以保单、企业经营流水、房屋按揭以及应收帐款等为核心风控数据为主的思路，存在着很大的区别。
广告